Insikter till ett bättre sparande

Sparskola

Så lyckas du med ditt sparande

Sparande kan vara enkelt. Och faktiskt även kul. För tänk på vad du kan göra när du sparat pengar! Något du verkligen gillar – och längtat efter att kunna göra. För att lyckas med ett riktigt bra sparande (för det här handlar inte om att lägga pengar på hög) behöver du fyra saker. Mål med sparandet, automatisering, hålla koll på avgifter och få rätt avkastning för varje krona som du investerar. Det här inlägget innehåller inte en lista med 30 punkter på vad du bör göra eller hur du sparar bäst. Vi går istället igenom praktiska och enkla tips på vad du ska göra för att ÄNTLIGEN börja etablera ett långsiktigt sparande.

Steg 1: Förstå din situation – tillgångar och skulder

Första steget är att skapa dig en bild över din egen individuella situation. Varje individ har en tillgångssida (sparande på konto, fonder eller aktier, boende, samlarobjekt etc.) och en skuldsida (som t.ex. lån, huslån, konsumtionskrediter eller studielån) i sin privata balansräkning. För dig som inte känner igen uttrycket balansräkning, tänk på den som en för- och emot lista som du ibland kan skriva inför ett beslut. Dina tillgångar är för och dina skulder är emot. Ta nu ett vitt papper. Dra ett streck vertikalt i mitten av pappret hela vägen uppifrån men inte riktigt ända ner (5 cm från kanten). Försöka göra ditt streck rakt. Dra nu ett horisontellt streck nästan längst ner på den vertikala linjen. För skojs skull försök räkna ut hur du ligger till genom att ställa alla dina tillgångar (ett uppskattat värde) på ena sidan och dina skulder på andra sidan av vertikala sträcket. Dra bort alla skulder från dina tillgångar. Hur känns det? Bra? Om det skulle visa sig vara en negativ ekvation är inte detta nödvändigtvis dåligt. Så är det för många. Men från och med nu ligger du steget före. Du har identifierat ditt första steg i ditt sparande – det vill säga att hantera dina skulder.

Steg 2: Håll koll på utgifterna – skapa en budget

Ordet budget framkallar snarkningar hos de flesta. Men – att skapa en budget är viktigt för att få till ett sunt sparande. En budget handlar främst om hur mycket du får in varje månad i form av lön eller andra inkomster, samt hur mycket utgifter du har samma månad. Varje onödig utgift i ditt hushåll i form av levnadsutgifter, lyxkonsumtion eller skulder (med onödig menas att det inte är ett måste) bidrar till att minska den summan som du har möjlighet att spara varje månad. Och svaret på frågan du tänker på just nu är; ja, man ska också kunna leva och njuta av livet. Det är därför det är du och ingen annan som kan definiera vad som är onödigt för just dig. När du väl har gjort en budget eller fått en överblick över dina utgifter, ser du direkt hur mycket utrymme du har till att spara.

Se även minst en gång per år till att planera vilka eventuella större utgifter du kan ha i form av resor, planerade investeringar i hus och hem och andra eventuella mål.

Genom att göra det kommer du skapa en bra förståelse för din konsumtion och kommer hela tiden ligga före med ditt sparande samtidigt som du gör något roligt – alltså planerar din framtida konsumtion. I dagens digitala värld behöver budgetarbetet inte heller vara tråkigt. Det finns digitala hjälpmedel som hjälper dig att förstå din konsumtion och att hålla koll på dina utgifter. Nyttja dem.

Steg 3: Sätt upp mål och automatisera sparandet

Vi människor gillar att uppleva saker både på kort som på lång sikt. Varje månad sätter du dig framför internetkontoret och betalar dina räkningar. Använd den tiden även för din framtida investering i dig själv och dina nära och kära – alltså genom att sätta upp ett sparande.

Ett bra mål kan vara att spara 5–10% av din nettolön varje månad.

Självklart har varje individ sina unika förutsättningar, därför ska du se till att sätta upp ett mål som du är bekväm med. När du har tagit det steget – ett realistiskt och uppnåeligt mål – kan du börja automatisera ditt månadssparande. På så sätt har du tagit dig över en stor tröskel som sedan bara ”rullar på”. Nu har du 100% koll på dina tillgångar och skulder och vet ditt sparutrymme och vad du har för kostnader. Det som återstår i detta skede är vilken typ av sparande som du vill ägna dig åt.

Steg 4: Välj sparform – tänk på diversifiering och riskjusterad avkastning

Förenklat finns det två typer av sparande: sparande på konto och sparande i värdepapper. Sparande på konto är ett räntesparande och det är något banker generellt brukar rekommendera vid buffertsparande. Det kan låta som en logisk rekommendation då direkttillgången till pengarna är viktigt, men frågan är om det är helt rätt? Buffertsparande är oftast ett av de mest långsiktiga sparmålen du kan ha. Tänk dig att du sparat ihop de rekommenderade 2-3 månadslönerna på ett sparkonto som ger dig 0 kr i avkastning. Du vet inte om eller när något händer men du har dessa pengar och får ingenting i avkastning. Det är viktigt att tänka på att få avkastning och ränta för dina sparpengar. I alla lägen.

Sparande i värdepapper är det andra vanliga alternativet. Oftast innebär det ett fondsparande och är det alternativ som ger dig möjligheten att få avkastning – oavsett om du investerar i räntefonder eller aktiefonder mot en viss risk. Det som är mycket viktigt att tänka på i detta läge är avgifter och balans i ditt sparande.

Investera inte i så kallade fond-i-fonder som din bank eller försäkringsbolag vill sälja på dig.

Du kommer betala överpris för en undermålig produkt. Dessa fonder utan undantag investerar i underliggande fonder som kostar mycket mindre att köpa separat. Dessutom får du oftast dålig avkastning. Varning för fond-i-fonder alltså! En sund strategi kan däremot vara, om du vill göra det själv, att hitta en fördelning av fonder som ger dig en bred och diversifierad allokering över marknader och tillgångsklasser. Detta är nyckeln till att nå dina sparmål. Bred diversifiering minskar ditt sparandes exponering för specifika risker medan rätt fördelning mellan tillgångsklasser gör att du får mindre kurssvängningar och en bättre riskjusterad avkastning. Det enda som är viktigt är att du håller koll på avgifterna i underliggande fonder. Tycker du att det hela låter krångligt och svårt? Bara lugn, det finns aktörer som hjälper dig med ditt sparande. Nyttja dem.

Steg 5: Välj någon som vill hjälpa och inte bara sälja

Genom åren har det kunnat konstateras att aktörer på sparmarknaden oftast bryr sig mer om sin egen lönsamhet än kundens bästa. Vi kan även konstatera att nya aktörer gör exakt samma sak även om de skyltar med ett budskap som säger något helt annat.

Trots det, finns det hopp. Nya konsumentvänliga, digitala tjänster poppar upp och vill förändra branschen med konsumentens bästa i åtanke.

Utgångspunkten är oftast att vilja förändra det kundfientliga bemötandet eller de stelbenta tjänsterna som branschen erbjuder. Dilemmat för en ny aktör är att dessa har inte hunnit bygga upp tilliten från konsument. Tillit förtjänas över tid, brukar man säga – men i vår mening förtjänar många av dessa aktörer tillit från start eftersom till skillnad från traditionella aktörer är de helt emot kickbacks, provisioner eller någon annan form av betalning mellan aktörer i branschen. Se bara till att bolagen lyder under Finansinspektionen och inte har egna finansiella instrument som de vill sälja till dig. Och sist men inte minst, håll koll på deras avgifter.